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民间借贷与信用卡有关的几个问题

来源:百家号 作者:九楼律师 人气: 发布时间:2017-09-05
摘要:最近碰到很多信用卡的纠纷,其中一种比较典型,就是朋友借钱,就把信用卡借给他,让他写了个条,当然,借钱不能白借啊,约定每个月四分的利息,到期了后把钱和卡还上。 到期了,这朋友没把钱还上,信用卡也要逾期了,就问律师,咋办?
最近碰到很多信用卡的纠纷,其中一种比较典型,就是朋友借钱,就把信用卡借给他,让他写了个条,当然,借钱不能白借啊,约定每个月四分的利息,到期了后把钱和卡还上。
到期了,这朋友没把钱还上,信用卡也要逾期了,就问律师,咋办?
能咋办?赶紧办分期或者自己还吧,信用卡逾期了,人家银行和经侦找的是这个持卡人,另外,约得这个高息可能也要不了了,挣不着这份钱了。
九楼律师和大家进行探讨:


一、在2015年9月之前,这种信用卡借贷一般都是按照民间借贷纠纷来审理,法院一般会认为,借刷信用卡并不是借用卡片本身,根本目的还在于借用信用卡所附权利对应的金钱,本质上构成借用金钱的民间借贷关系,所以借刷信用卡的,信用卡借用人应当向持卡人履行还款义务。实际上是一种民间借贷法律关系。
因此,审理的时候都是按照民间借贷来审理,利息也是可以算的。


二、但是,在2015年9月实施的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台之后,各法院在判决时出现了一些不一样的认定,有判决认定这个借贷合同无效的。
有些法院认为,借用信用卡的借贷合同无效,高息不支持,九楼律师解释下原因。
法律是这么规定的:
第十四条 具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:
(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;
(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;
(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;
(四)违背社会公序良俗的;
(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
债权人通过银行信用卡透支(利用自己的信贷额度从金融机构套取信贷资金)高利转贷给债务人,从中获取高额利息,构成高利转贷行为,双方签订的民间借贷合同违反了以上法律的规定,因此该民间借贷合同无效。而合同无效后,因该合同取得的财产,应当予以返还。
九楼律师说,这种案件中,因信用卡逾期导致的手续费及滞纳金法院一般会支持,但是高息一般不会支持了。
 

三、若是有人为他人借信用卡提供担保,还要承担担保责任么?担保责任难道能摆脱掉?
之前九楼律师知晓按照民间借贷案件来审理这类案件时,因为是按照一般借贷法律关系来审理,因此担保都是正常承担。
但是,若是按照司法解释的相关规定,民间借贷主合同无效,那担保人签的担保合同也无效。当然,这并不意味这担保人不承担责任了。根据担保法司法解释的相关规定:
主合同无效而导致担保合同无效,担保人无过错的,担保人不承担民事责任;担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。
这类案件中,担保人一般都是明知借款人借用信用卡借钱才担保的,因此需要承担法律规定的在其过错范围内承担三分之一的过错赔偿责任。


四、信用卡逾期了,经侦找信用卡持卡人要抓人,持卡人能以这卡是别人用的抗辩吗?
九楼律师说:这是个老问题了,答案是不能。法律规定信用卡只能个人使用,所有的法律责任也直接归属于合法的持卡人。持卡人和办卡银行之间形成了一个法律关系,持卡人明知他人透支他的信用卡未偿还,而且银行多次催收未果,超过三个月就属于恶意透支就构成信用卡诈骗了。很有可能经侦就过来抓人了。

转载自:百家号
责任编辑:九楼律师
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